Pensioen opbouwen

Wat onderscheidt de risicoverzekeringen van Legal & General van die bij andere verzekeraars?

Binnen de Nederlandse verzekeringswereld is het niet gebruikelijk winstdeling op risicoverzekeringen aan te bieden. Toch keert Legal & General aan het eind van de verzekeringsduur bij in leven zijn van de verzekerde(n) een winstbedrag uit. Dit kan, omdat Legal & General werkt met en bijzonder verzekeringssysteem, genaamd Universal Life. Dit systeem berust op 2 belangrijke principes.

Belegging

Bij de meeste verzekeraars betaalt u een premie voor het te dekken risico. In dien premie is een rentevergoeding van 3 % begrepen. Bij het Universal Life systeem wordt uw premie -na aftrek van kosten- belegd. Die belegging vindt plaats in het zgn Rente Depot. Op deze wijze verkrijgt u een redement, afhankelijk van de rente op het 12 maands Eurodeposito, dus vaak hoger dan 3 %.

Exacte risicopremie

Voor de dekking bij overlijden hanteert Legal & General de meest geavanceerde techniek die mogelijk is: bij elke premiebetaling geschiedt opnieuw de bepaling van het risico, zijnde het overlijdensrisico minus de in het depot opgebouwde waarde. Daarvoor wordt de netto risicopremie berekend en aan de waarde van het depot onttrokken.

Deze techniek van premie-onttrekking is zo voordelig omdat:

• eenjarige risicopremies de laagst mogelijke risicopremies zijn;
• er geen kostenopslag voor berekend wordt;
• er dus meer waarde belegd wordt, die bij in leven zijn van de verzekerde(n) op de einddatum wordt uitgekeerd.

De voordelen van het Universal Life systeem zijn dus:

• zekerheid bij overlijden;
• premievoordeel door toepassing nettopremie;
• u ontvangt alle winst boven de 3 % rekenrente.

Automatische voortzetting

Als men in de toekomst een keer niet in de gelegenheid is de premie te betalen, dan blijft de verzekering van kracht, doordat Legal & General een gedeelte van de winst besteedt ter voortzetting van de polis. Als er in de polis voldoende waarde is, vervalt de overlijdensdekking niet. Er worden ook geen extra kosten in rekening gebracht.

Niet-rokerskorting

Legal & General erkent dat niet roken een gunstige invloed heeft op de sterftekansen. Dit houdt in dat er bij Legal & General recht op premiekorting ontstaat indien de verzekerde de laatste 24 maanden niet heeft gerookt.

De niet-rokers korting geldt alleen zolang niet gerookt wordt. Als men (weer) gaat roken, is men verplicht dit aan Legal & General te melden. De premie wordt dan aangepast aan het rokerstarief of, indien dit beter schikt, wordt de verzekerde som aangepast.

Fiscale aspecten

Het uitgangspunt is dat de risicoverzekering in Box III (sparen en beleggen) valt. Er gelden in dat geval geen fiscale regels voor de looptijd van de verzekering ern de duur en hoogte van de premiebetaling. De risicoverzekering kent geen afkoopwaarde en er vindt derhalve over deze verzekering geen belastingheffing in BOX III plaats. Wel dient in sommige situaties gemeld te worden aan de Belastingdienst dat een risicoverzekering is gesloten: o.a. als het verzekerd kapitaal groter is dan € 450.000,- en de verzekerde jonger is dan 66 jaar.